36氪出海·專訪 | 香港保險業聯會主席黃子遜：香港，保險科技開疆拓土的理想地

近日36氪出海聯合香港特區政府投資推廣署，邀請香港保險業聯會主席黃子遜（Winnie Wong）進行專訪，共同探討香港保險科技領域的行業經驗、最新發展與潛在機遇，並鼓勵優秀的內地公司進入香港市場，並從香港出發向國際化目標挺進。

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金融科技正在改變保險服務的模式，深刻重塑保險業價值鏈。

隨著香港與內地實現全面通關，兩地人員交流頻率逐步回升，香港保險業迎來曙光。香港保險市場多元化和專業化的優勢一直是吸引內地投保人的原因，旺盛的需求加之行業的競爭，促使香港保險業加快數字化轉型，提高營運效率、降低成本、優化客戶體驗。

在充滿機遇和挑戰的環境中，香港保險業一直保持著開放創新的態度，積極與金融科技企業建立聯繫與合作，在產品設計、精准營銷、風險管理、自動理賠等環節共同為行業輸出優質的解決方案。

香港保險業聯會是獲政府認可的保險業界代表組織，一方面通過與保險業監管局保持對話，協商影響保險業發展的相關事宜；另一方面則積極推動良好行業慣例，以提高保險業的專業水平，加強外界對香港保險業的信心。

黃子遜（Winnie Wong）女士現為香港保險業聯會主席，同時擔任亞洲保險有限公司及安我保險有限公司的行政總裁兼執行董事。黃子遜女士長期活躍于香港保險業界和社群，是公認的保險行業專家。

香港保險業聯會主席、亞洲保險 CEO、安我保險 CEO 黃子遜（Winnie Wong）

以下為採訪對話節選。

黃子遜：第一，得益於“一國兩制”政策，香港獨特的地理優勢凸顯。處於國內國際“雙循環”交匯點的香港，既是“內循環”的推廣者，又是“外循環”的促成者。

內循環方面。香港除了拓展本地保險業務，也與大灣區11個城市的保險從業者共同開發跨境保險產品。香港也計劃在南沙、前海成立保險售後服務中心，為持有香港保單的大灣區居民提供支持，加速內地與香港保險市場的互聯互通。外循環方面，由於具備完善的法律框架和融資服務，香港亦是全球眾多保險集團設立營運總部的最佳選擇。香港歡迎大型國有企業和民營企業來港成立專屬的自保保險公司，集中管理以“一帶一路”沿線國家為主的海外項目風險。

第二，香港特區政府非常重視科技發展，積極推動四大發展方向——生物科技、人工智能、智慧城市和金融科技，預期在五年內，研發開支本占本地 GDP 的比重增加了一倍。

第三，香港的創新意識及創新實踐發展迅速。2021年全年香港的初創企業數目增加了12%，有3,700多家初創企業選擇落地香港。

第四，香港的金融業監管體系以及法律法規十分健全，使得金融科技發展獲得良好的政策和監管環境。作為重要的國際金融中心，香港為金融科技企業提供了扎實的客戶基礎和廣泛的市場機會。

第五，香港的人才資源豐富，最近香港特區政府也推出了很多人才引進優惠政策。針對高校畢業生、已有經驗的工作者和高端稀缺人才等不同類型的人才都開放了引進通道，並且審批迅速、通過率高，其中“高才通計劃”開放後2個月內便吸引了超1萬份申請。

黃子遜：我們觀察到疫情加速了香港服務行業的線上化和數字化進程，同時也催生了一些新的保險需求，重點有三個方面。第一個是在線購買和一站式服務的需求，全年齡層客戶對數字化服務的接受度提升；第二個是產品的場景化需求，過去的保險業比較傳統且嚴肅，現在的保險產品更加融入生活場景，更加貼近消費者，讓消費者在不同的場景內“自然而然”地購買保障；第三個是產品的個性化需求，年輕人的需求相對多元化和碎片化，需要保險公司在保險範圍、價格、保額等方面做出靈活調整，針對個性化的需求制定產品。

以安我保險（AVO）舉例，我們是如何應對的呢？首先是以產品驅動，通過網絡渠道銷售的保險，它們的條款非常直白易懂，避免了傳統保險條款過於複雜專業的表達；其次是以技術驅動，AVO 的後臺系統可以加快產品上線速度、自動高效處理保險的相關流程、對接不同的投保場景，為業務開展提供保障；最後是以數據驅動，數據在保險營銷的推動、用戶體驗的優化以及產品設計的定價等方面都發揮著重要作用。

黃子遜：傳統保險公司和保險科技公司的合作是共贏的，但雙方有著不同的合作動機。對於傳統保險公司來說，可以通過科技創新提高營運效率、降低成本、提升客戶體驗。保險科技公司則可以通過向傳統保險公司的技術輸出，獲得收入來源，並且積累案例，完善科技應用。傳統的保險公司也能幫助保險科技公司把方案應用在真實場景中，新興的保險科技公司在香港拓展業務也處於很好的時機。香港保險業正在數字化轉型期，意味著方方面面都蘊藏著機會。比如業務系統、移動端應用、大數據、智慧保險顧問等等，我們希望有更多產品和經驗被帶到香港。當然內地保險科技非常成熟，營運成本相對比較低，兩地團隊在溝通上也沒有障礙，所以他們來香港發展擁有很好的優勢。

來到香港開展業務，保險科技公司也要對業務進行相應的調整。由於內地市場規模非常大，內地保險科技公司往往比較專注一類客戶或一個行業，而香港保險公司往往會為不同類型的客戶提供多元化服務。我認為他們可以參考香港經驗，無論來香港發展，還是通過香港走到“一帶一路”國家，都可以探討多元化的發展方向，把在一個領域的經驗遷移到多個領域，這樣不但可以分散風險，還能擴大市場範圍。

黃子遜：我們主要觀察到五個技術方向。

一是API技術。API 可用於保險數字化平臺系統的開發，以及多元化廣告平臺的集成，適合行業的互通和合作，可以做到持續性的系統快速介入，反復運算創新產品的需求。所以 API 的運用在未來會越來越明顯。

二是雲計算。隨著保險公司業務的增長，數據資料量膨脹迅猛，傳統的 IT 基礎設施已無法滿足需求。通過雲計算來降低IT成本，提高數據存儲和處理的效率，就成為了保險數字化轉型的重要環節。

三是大數據分析。保險公司近些年都在招聘數據分析專家，為產品設計、精算定價、客戶服務、行銷推廣以及反欺詐檢測等環節提供支持。

四是人工智能。 智慧客服、風險評估、承保理賠的自動化將大幅提高保險服務的品質和效率。

五是區塊鏈技術。該技術如合理運用，可以在合同管理、理賠處理等環節幫助保險公司提升效能。

黃子遜：人工智能在保險行業多個場景都發揮了不同的作用。第一，在智慧客服方面，人工智能可以大大方便保險公司與客戶的交流，提高客服和營銷的質量。第二，在核保、承保、理賠方面，保險公司也可以通過人工智能來演算風險管理模型，對客戶資料進行高效識別和記錄，從而實現更快速的業務處理和更嚴謹的欺詐防範。第三，在風險評估方面，人工智能可以協助分析客戶資信，實現更精准的風險評估和產品定價。

ChatGPT 的出現代表人工智能的發展更進一步，將在諸多方面帶來巨大變革。在保險業，ChatGPT 可以提高智慧營銷的創新能力，優化保險業現有的服務體驗，在保險諮詢、產品推薦、保單管理等環節為客戶提供更個性化的服務。同時，預計 ChatGPT 也能在精算、核保、理賠、風控等環節發揮作用，針對不同場景進行更精准的自動化分析，降低成本或欺詐水平。

但是我們測試過 ChatGPT 的很多功能，認為它暫時只能被當做一個輔助性工具，因為其本身攜帶潛在風險。比如在智慧財產權、隱私披露的法律規範等專業保險知識領域，ChatGPT 的準確性不高，甚至可能給出錯誤回答。所以 ChatGPT 還需要通過更多的學習提高精准性和專業性，同時行業要加強監管，善用而不濫用類似 ChatGPT 的顛覆性人工智能技術。

黃子遜：我認為充分瞭解兩地的保險需求和偏好非常重要，這樣才能提供最合適的保險產品跟服務。

首先，需要建立有效的跨境監管機構，確保保險服務符合當地的法律監管要求。大灣區人員的交流活動未來會更快、更多、更頻繁，所以保險的需求也會增多。但是，諸如理賠的問題，要根據哪個地方的法律來辦，則需要有專門的監管機構出面解決。

另外，還要建立跨境合作的機制，包括保險公司、金融科技公司還有相關行業的跨境合作。我們很高興地看到香港特區政府投資推廣署在此方面做了許多卓有成效的工作。

最後，鼓勵跨境人才的交流，提升從業人員對不同法律和制度背景下的保險服務理解。在教育方面，香港特區政府也為香港學生到內地學校提供更加頻繁的交流機會，幫助他們瞭解不同的文化。

黃子遜：我們與很多“一帶一路”國家的保險公司建立了合作，尤其是在東南亞地區。一些央企、國企希望去“一帶一路”國家發展，很多時候我們都會幫助他們在當地尋找可靠的合作夥伴。因為那些市場的風險較高，如果沒有好的合作方就會浪費很多資源和時間。

另外，我們公司也有來許多自東南亞國家的同事，可以為計劃出海的內地企業分享當地市場情況，給他們一些建議。也是因為香港聚集了不同文化、背景、技能的人才，可讓內地業務的海外擴張更加充滿想像力。

香港特區政府投資推廣署金融科技主管梁瀚璟表示：近年香港金融科技發展蓬勃，帶動保險科技高速發展。香港特區政府亦於2022年12月發表香港保險業的發展策略藍圖，提出擴大保險科技沙盒的範圍以及制訂開放API框架等未來措施，以鞏固香港作為國際風險管理中心和成熟完備的保險樞紐定位。香港無疑是拓展大灣區保險業市場的理想切入點，而香港保險業聯會一直與特區政府及業界攜手深化大灣區合作。我們相信，隨著兩地積極發展保險科技，配合其他跨境舉措及交流，將進一步賦能保險業的轉型及創新。投資推廣署也為內地的保險科技公司提供一站式服務，協助落戶香港，拓展業務。